Главная

• Услуги
  • Должникам
  • Кредиторам
  • Агентствам
• О компании
• Контакты
• Платежные реквизиты
• Новости
• Акции

Будь свободным от долгов

Должник довольно часто оправдывает свое плохое положение финансовых дел или явное нежелание платить долги тем, что Банк не обеднеет, если ему не вернуть кредит. Нередко и добросовестный заемщик в порыве сострадания к своему задолжавшему «коллеге» готов принять такую позицию как справедливую, ведь транслируемая должником причина неоплаты кажется такой убедительной.

Как на самом деле влияет такая «позиция» на кредитные организации? Какие последствия несет неплательщик гражданам, которые понимают преимущества кредитной системы и активно пользуются ее продуктами в целях улучшения качества жизни, которые смотрят и двигаются вперед?

История первая: «Банки по рейтингу считают».

Для начала, вспомним что такое Банк. Банк  – это кредитная организация, суть деятельности которой заключается в привлечении свободных на рынке средств с последующим их размещением в различные секторы экономики на условиях срочности, возвратности и возмездности. Банк передает свободные деньги тем, кто в них нуждается, заставляя капитал работать и приносить прибыль его владельцу.

И вот какие проблемы возникают у Банка, когда «взявшие чужие не хотят отдавать свои»:

Прямые потери – собственно, сама сумма невозвращенных проблемным клиентом денег – это самый очевидный из понесенных убытков для Банка.

Налоги на несуществующую прибыль – в соответствии с договором на проблемный кредит, как и на непроблемный, продолжают начисляться проценты за пользование деньгами. Считается, что это прибыль Банка, которой, как Вы понимаете, на самом деле нет.

Резервы – чтобы обеспечить гарантии возврата денег вкладчикам, под каждый невозвращенный должником рубль Банк вынужден «замораживать» собственные активы. Кто-то не вернул Банку 100 рублей, но эти 100 рублей принадлежат какому-то вкладчику, и, чтобы соблюсти бесспорное право последнего по первому же требованию забрать свои деньги, Банк держит мертвым грузом свои средства, так называемые «резервы», тем самым лишая возможности работать эти деньги на рынке.

Увеличение стоимости привлеченных средств – чем больше доля проблемной задолженности на балансе Банка, тем хуже его рейтинг, а чем хуже банковский рейтинг, тем больше ставки на межбанковские кредиты. Банку становится тяжелее отбивать стоимость привлеченных им за высокие проценты средств и как результата – повышение кредитных ставок для клиентов Банка.

Операционные затраты на деятельность по взысканию задолженности – имея долги, Банк вынужден содержать собственный штат взыскателей, юристов, сотрудников безопасности, приобретать непрофильные технологии и персонал, осуществляющий их поддержку. Необходимо понимать, что эти затраты также включаются в цену кредита.

Затраты, связанные с управлением непрофильных активов – любое имущество полученное, либо изъятое у должников в 99 % не может применяться Банком в своей деятельности как кредитной организации. Такое имущество является непрофильным и, естественно, управляя этим имуществом, Банк несет дополнительные, порой существенные затраты.

Претензии Регулятора – увеличение кредитных рисков, рост объема резервов и другие последствия роста проблемной задолженности, в свою очередь, становятся причиной снижения таких показателей как достаточность капитала, способность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и т.д. Затем, с формулировкой: «в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центрального банка…» - Банк расстается с лицензией и прекращает деятельность.

Все вышеизложенные неприятности Банка несут в себе одну, но самую важную для него проблему - снижение конкурентоспособности. Чтобы закрывать потери, Банку ничего не остается делать как поднять ставки по кредитам, снизить проценты по вкладам, сократить расходы, убирая так нужные бизнес подразделения и специалистов, замораживая тем самым сервисы и планы по развитию. Сотрудничество с таким Банком становится для клиента невыгодным, неинтересным и некомфортным.

История вторая: «Банк был красивым, поэтому его постоянно грабили. За красоту надо платить».

В супермаркетах в прикассовых зонах мы постоянно видим множественные секции с таким мелким товаром как леденцы, жевательные резинки, шоколад и т.д. Совершенно случайно или не очень, иногда, некоторые граждане, просто суют эту продукцию в карманы, забывая расплатиться. Такое трудно выявить: не приставишь же к каждой кассе охранника? По этой причине поставщик этой же продукции компенсирует магазину примерно 7-10 % от стоимости товара так называемым «бонусом за потери». И понятно, кто за это платит в итоге.

И думаете Вы, - добросовестный покупатель, -  про себя: «этого не избежать, так устроены люди, да и переплаченный мной рубль за того парня, который просто забыл заплатить за жвачку не так критичен».

А что делать, если речь идет не о леденцах, а о кредитах по 100 тысяч рублей, по миллиону и т.д.? Кто платит за всех забывчивых заемщиков? 

Не нужно иметь экономического образования, чтобы понять, как подобные забытые кредиты касаются добросовестного клиента. Все происходит достаточно логично:

• Вкладчик не может иметь хорошую прибыль от средств размещенных на депозитах Банка, т.к. из-за больших расходов и потерь Банк не в состоянии обеспечить достойную ставку.
• Добросовестный заемщик вынужден платить высокие проценты за пользование деньгами и комиссии за любое «телодвижение» банкомата или операциониста в отделении.  
• Снижается общий уровень сервиса когда-то так любимого Банка.

А бывало у Вас такое: Вы хороший клиент с хорошей историей, идете в Банк, и ничего не может Вам помешать, но Банк отказывает в кредите?

Одна из главных причин такого поведения Банка, как правило, - рост доли проблемной задолженности. Набрав «просрочки» до предела Банк вынужден ужесточить требования к вкладчикам, заемщикам, собственному бюджету. Вынужден поднять требования к соискателям кредитов, чтобы снизить вероятность дефолта кредитного портфеля. Уровень отказов по заявкам на получение кредита может достигать 99% в таких Банках.

История третья: «Вообще-то я против миллионеров, но если бы мне предложили им стать…»

Конечно, среди должников есть люди объективным образом испытавшие финансовые трудности, но их не много. Они, как правило, ответственны до конца, они ищут диалога, они ищут решение и в подавляющем большинстве находят решения выгодные для себя и Кредитора.

Однако, как правило, главный герой – это не одинокая мать с двумя детьми, перебивающаяся на трех работах. Как практика показывает: главный герой – это неплательщик, который, к сожалению, решил заменить слово «не хочу платить» словами «не могу платить». И он искренне считает себя победителем, оказавшимся умнее всех.

Вот тот небольшой перечень плодов «победы» должника:

Испорченная кредитная история – и речи не может идти взять такому победителю еще кредит. Пройдет время, жизнь изменится, изменятся планы, потребности, способности, но возможности останутся теми же, репутация испорчена. Надо было беречь честь смолоду, как говорят в народе. Прощай новая хорошая машина, прощай новая квартира, поездка на отдых, новый телевизор, идея открыть бизнес, прощайте хорошие врачи, хорошее образование детей и т.д. Этот список качественной жизни современного человека, который был бы гораздо скуднее без финансово-кредитной системы, можно продолжать до бесконечности. Даже на работу устроится становится трудно, потому что никому не нужен в команде человек неспособный нести ответственность за свои поступки.

А вот другая ситуация: родственник неплательщика обращается в Банк за получением кредита и Банку становится известным, что в одном адресе с ним проживает неплательщик. Формально это не может является причиной отказа, но встаньте на место Банка, вы дадите такому человеку в долг?

Преследования кредиторов и приставов – жить в страхе, что к тебе все равно придут и заберут имущество. Боятся брать трубку с незнакомых телефонов, заставлять своих родственников унижаться и обманывать, окружающих, приставов, коллекторов. Аресты на имущество, ограничения на регистрационные действия, на выезды за границу становятся постоянными спутниками неплательщика. Переписывать имущество на родственников, друзей и т.д. – вот небольшой список «развлечений», которым подвергает злостный неплательщик себя и своих близких. И, кстати, такие фокусы нередко заканчиваются и уголовной ответственностью.

Неотвратимость наказания – все чаще и чаще Банки не оставляют своих кредиторов в покое годами, благо работает множество организаций коллекторского и юридического толка, которые имеют опыт, силы и желание до победного конца заниматься злостными неплательщиками. Естественно, Банки не желают никому зла, но воплощая в жизнь принципы неотвратимости наказания, они вынуждены не только бороться с убытками принесенными неплательщиками, но и защищать свой бренд от потенциальных нападений злоумышленников-неплательщиков.

Честь и совесть – вот главная потеря неплательщика. Можно сколько угодно обманывать себя, но никто и никогда не станет на 100 % доверять неплательщику.

Сомнительный успех, не правда ли?

У нас не курят

Что объединяет всех вышеуказанных участников историй? Конечно, это отсутствие свободы.

Работая долгие годы в сфере взыскания,  наблюдая за этим замкнутым кругом взаимной зависимости, команда «Долгофф» сформировала свою главную цель – освободить людей и бизнес от долгов.

И чтобы понять это желание на уровне чувств в качестве аналогии напрашивается сравнение долговой зависимости с таким явлением как «привычка курить».  

Есть те, кто не курит, но постоянно вынуждены страдать от неприятного запаха дыма, пепла, окурков, с которыми приходится сталкиваться в подъездах, в кафе, на остановках.  Какой выход: не ходить в кафе, вылезать из дома через окно, ездить в булочную на такси?

Как Вы понимаете не курят – Добросовестные клиенты, Кафе – это Банки. В «дыму» долгов Банк менее сосредоточен на бизнесе и клиентах. Как результат: добросовестный клиент скован ресурсами Банка и вынужден либо терпеть, либо отказаться от услуг Банка.

Имея многолетний опыт анализа, построения и реализации процессов взыскания мы помогаем Банкам и иным кредиторам не только организовать свой высокоэффективный и дружелюбный по отношению к клиентам процесс взыскания, но и полностью отстраниться от непрофильной деятельности, передав управление проблемной задолженности профессионалам. Мы очистим пространство от дыма долгов, это понравится Банкам и их клиентам.

Должники как раз те самые курильщики – приносят вред себе и дискомфорт окружающим, но при этом все в их руках, нужно только найти в себе силы и желание. Они также воспринимают желающих им помочь недобро, отрицают негативные стороны их пагубной привычки, всегда находят объяснение как и почему не стоит с этим бороться, а иногда, искренне считают, что это вообще невозможно. Но стоит ему «бросить», ничего кроме личного блага, ощущения собственной силы воли и уважения окружающих это не приносит.  Вернуть долги  как бросить курить, - вернуть себе уважение, перспективы и новые возможности, вернуть возможность свободно дышать. Каждый, попавший в долговую зависимость может выбраться из нее сам, мы лишь помогаем сделать правильный шаг.

Будь свободным от долгов

Команда «Долгофф»